防范理财风险

随着人们理财观念的逐渐转变，存储已经不再是人们处理剩余资金的唯一方式。股票、基金……面对诸多的理财产品，消费者在拥有了更多可以安排余富资产方式的同时却也产生了新的问题，怎样才能合理规划自己的理财方案呢?基于这种现状，一种“只卖规划不卖产品”的新兴理财业务—第三方理财悄然兴起。但同时，由于准入门槛较低，缺乏统一的行业监管，在面对各种打着“理财”旗号的“理财机构”面前，消费者常常会感到不知所措。

贷款小广告不靠谱

走在街角巷尾，打着“专业贷款”“金融咨询”等旗帜并号称专业理财公司的小广告屡见不鲜，各种理财产品推介单也是五花八门。“本公司长期代理个人、企业贷款，无需担保 、无需抵押、当天放贷，并提供其他各种金融咨询。”近几日，市民孙女士时常收到类似这种涉及借贷及套现内容的手机短信。“本来对这些短信内容并没有很在意，但前几天由于急需购货，手头资金出现紧张，再次收到这种短信时，不免有些心动。”孙女士告诉记者，出于好奇，自己便按照短信上提供的信息和对方取得了联系。

“虽然贷款利息高些，但对方称贷款手续要简单得多，只要查证贷款人的身份后，当天即可发放贷款。”孙女士有些苦恼道，出于提防心理，自己也一直在犹豫到底要不要通过这种方式去借贷。“不少广告宣称可以无条件快速发放短期贷款，其实这并不符合银行正常的贷款审查程序和放贷要求，基本上均属于私人高息放贷行为。”对此，富成投资的负责人马先生表示，一些企业打着理财投资等名义发布“贷款广告”等内容，其背后也不乏存在诈骗的可能。

最高不得超过银行利率的4倍

“凡是放贷的金融机构必须要通过人民银行批准，且不允许采取先付利息或在本金里扣除利息的做法。因此无抵押贷款基本上都是一个圈套。特别是对于那些不熟悉银行业务、急需资金的市民来讲，稍不注意就很容易落入对方的陷阱。”马先生提醒市民，如果消费者需要向第三方理财进行借贷，对方的利率虽然可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息将不予保护。

除了“快速借贷”之外，目前市场上诸多自称第三方理财的机构，为吸引顾客购买其代理或者自创理财产品，往往承诺其高收益率和保本保息，特别是一些对投资并不太了解的消费者来讲，如果碰到这种许诺高收益和低起点的理财机构，一定要擦亮双眼，提高警惕。“特别是在一些理财产品的说明中，关于预期收益率的标注。”

不要迷信预期收益

据了解，预期收益是指如果没有意外事件发生时根据已知信息所预测能得到的收益，因此预期收益不等于实际收益。“在投资理财中，预期收益是进行投资决策的关键输入变量 ，眼下推出的一些理财产品 ，看上去收益率高于存款利率，但需要注意的是，这些收益率前面写着"预期"两个字，就是说并不保证最后一定能得到这个收益率。因此，购买这类产品还得仔细斟酌。

“真正的第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不代表银行、保险(放心保)等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。理财，也并不是像买几只基金那么简单，它涉及储蓄、投资、保障、税筹等诸多方面。基于此，理财机构首先应具备一定的专业资质。”马先生提醒，消费者在购买理财产品时首先要辨别理财产品的发行机构、风险级别、投资类型，最关键的是要看清购买申请书或协议或合同上，是否有银行的业务章。综合收益性、流动性和安全性选择适合自己的理财产品。

(责任编辑：洛熙)