回首过去的2013年，几大投资市场的表现可谓“先扬后抑”。

创业板在去年股市的表现可圈可点，但时至年末IPO上市新政出台，又让后市的投资决策蒙上一层疑云;债券市场受到去年6月底“流动性紧张”影响，各债券品种收益全面下挫，至今前途未卜;一直在投资界备受推崇的黄金市场，在“中国大妈”一举“杀入”下揭示出一条投资真理:即便是看似最安全的市场，仍要以理性的眼光去看待。与上述市场相比，2013年的银行理财产品市场“稳中有升”，尤其在下半年市场资金普遍缺紧的背景下，银行理财产品的收益率一路攀升。

据中国银行(601988,股吧)业协会理财业务专业委员会发布的报告显示，截至2013年9月末，我国银行理财规模已接近10万亿元，成为国内众多投资品种中最主要的力量。在众多理财投资渠道中，银行理财产品是一类能较好平衡安全性、流动性和收益性的投资品种。正是具备这种平衡性，才使投资者能够稳稳地获取收益但又不失流动性，这也是其“中庸”但“不平庸”的魅力所在。挑选产品有窍门目前，市场上银行理财产品琳琅满目，作为普通投资者，应该如何挑选适合自己的理财产品?通常，在银行购买理财产品都会得到一份理财产品说明书，通过了解这份说明书上的内容，就能大致评判该款理财产品是否适合自己。

以农行理财产品说明书为例，农行的理财产品说明书格式基本一致，在最上方会加框突出产品结构以及期限。

某款产品显示为“保本保证收益型”，说明产品到期后可以保证100%本金安全，并可实现相应的年化收益率。

产品说明书中间会有一张大表格，产品的重要要素都会一一罗列在上面(如图1所示)。

产品风险评级:在第一次购买理财产品之前，都需要做一份专业的风险测评，投资者一定要选择与自己风险等级相匹配的理财产品(如图2所示)。

产品类型:银行理财产品大致分为保本保收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型，如果是保本型产品，在产品到期时，最差情况也能保证本金。理财期限:农行理财产品的认购期一般有三五天的时间，投资者可以在此期限内购买理财产品，产品的起息日及到期日则体现了产品的理财期限即流动性安排。除少部分理财产品外，一般来说，大部分产品都不可提前赎回，所以为了避免在投资期内有现金需求而无法赎回的情况出现，投资者应根据产品的投资期限选择相对应的理财产品。

投资范围:产品投资于债券类、货币市场类，还是信贷资产类决定了产品的收益风险情况。如果是投资于债券、货币类的，总体而言风险较小;如果投资于信贷类的，不确定因素较多，那么风险相对也较高。所以，投资者需要凭一定的经验谨慎选择(如图3所示)。

综上所述，在挑选理财产品时，除了产品说明书提到的基本要素，还有其他很多条款的细节需要在正式购买前仔细阅读。最后还是老生常谈一句:理财非储蓄，投资有风险，切勿盲目追逐高收益而忽略可能隐藏的风险。2013已经过去，2014年，相信“中庸”但“不平庸”的银行理财产品市场仍值得投资者期待。

(责任编辑：洛熙)